“我們希望用好AI大模型，為用戶提供可用、夠用、好用的普惠金融服務(wù)”。9月10日，螞蟻消金首席科學(xué)家康宇麟，在2025年外灘大會(huì)見(jiàn)解論壇上，分享了螞蟻消金將AI應(yīng)用到風(fēng)控科技的探索和嘗試。他表示，AI大模型為風(fēng)控科技賦予了全新能力，能夠像人一樣去思考：通過(guò)大模型大幅拓展用戶畫(huà)像維度，顯著提升碎片化客群PD模型的性能，進(jìn)而輸出個(gè)性化風(fēng)控決策。從而實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融風(fēng)控難以達(dá)成的目標(biāo)，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性與安全性。

  螞蟻消金始終堅(jiān)持普惠金融服務(wù)，與商業(yè)銀行提供的消費(fèi)金融服務(wù)，形成有機(jī)互補(bǔ)。數(shù)據(jù)顯示，2024年，螞蟻消金累計(jì)服務(wù)的消費(fèi)者中，有1.27億是新市民群體，新開(kāi)通花唄用戶中沒(méi)有信用卡使用記錄的占到80%，可識(shí)別職業(yè)類型的用戶中藍(lán)領(lǐng)用戶占比約50%。

  過(guò)去十年間，中國(guó)消費(fèi)金融經(jīng)歷了充分發(fā)展，但金融供給的錯(cuò)配問(wèn)題依然存在，比如，初入社會(huì)的年輕人、新藍(lán)領(lǐng)等群體，低利率的普惠金融供給仍有不足。

  “我們一直通過(guò)技術(shù)尋求解決這些問(wèn)題”。康宇麟介紹，螞蟻消金的風(fēng)控理念，是用科技減少信息不對(duì)稱，提高金融服務(wù)的普惠性和安全性，“為消費(fèi)者提供可用、夠用、好用的普惠金融服務(wù)”。

  在經(jīng)歷了“自動(dòng)化階段”、“智能化階段”后，螞蟻消金從2023年起開(kāi)始探索AI風(fēng)控應(yīng)用。康宇麟認(rèn)為，這標(biāo)志著信貸風(fēng)控管理從“規(guī)則驅(qū)動(dòng)”到“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，最終邁向“認(rèn)知驅(qū)動(dòng)”的躍遷。

  AI大模型的出現(xiàn)，帶來(lái)了3個(gè)全新能力：知識(shí)理解、碎片信息學(xué)習(xí)和知識(shí)推理，為風(fēng)控科技注入了全新動(dòng)能。“我們驚喜地發(fā)現(xiàn)，大模型實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)風(fēng)控難以達(dá)成的突破：首先，它能自主挖掘更多特征，捕捉專家曾忽略的視角，大幅豐富用戶畫(huà)像維度；其次，可高效學(xué)習(xí)碎片化信息，顯著提升碎片化客群的模型性能；最后，能學(xué)習(xí)人工審核專員的審批邏輯，進(jìn)而制定‘一人一策’的風(fēng)控策略。”

  康宇麟談到，“我們相信，隨著大模型能力的持續(xù)升級(jí)，未來(lái)完全可以為每一位用戶配備專屬的AI信審員。”

  據(jù)悉，螞蟻消金探索了用戶自主提交信息與實(shí)時(shí)場(chǎng)景數(shù)據(jù)結(jié)合的風(fēng)控模式，同時(shí)也基于應(yīng)用大模型和多模態(tài)圖關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步拓寬了“減少信息不對(duì)稱”能力的邊界。

  比如，花唄受到職場(chǎng)新人等群體歡迎的額度互動(dòng)功能“小紅花”，背后就有智能體交互式引導(dǎo)用戶，提交職業(yè)資格、技術(shù)證書(shū)等多元材料，經(jīng)過(guò)智能體識(shí)別、理解、評(píng)價(jià)、決策，由此獲得更好的普惠服務(wù)。再比如，智能體能夠?qū)W習(xí)策略專家的經(jīng)驗(yàn)，自動(dòng)分析、生成策略、驗(yàn)證效果，相當(dāng)于復(fù)制出若干個(gè)有豐富經(jīng)驗(yàn)的策略專家，極大地提升風(fēng)控策略研發(fā)效率。

  螞蟻消金近年來(lái)重點(diǎn)探索應(yīng)用AI技術(shù)，為此引入相關(guān)高端人才。不僅以智能風(fēng)控技術(shù)提升金融健康，還以數(shù)字交互技術(shù)完善用戶體驗(yàn)，以安全技術(shù)保障用戶全鏈路，致力于為用戶創(chuàng)造更好的服務(wù)體驗(yàn)。

  如今，人工智能技術(shù)正加速?gòu)?ldquo;技術(shù)探索”邁向“產(chǎn)業(yè)落地”，金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集、場(chǎng)景豐富的領(lǐng)域，已成為AI技術(shù)應(yīng)用的“主戰(zhàn)場(chǎng)”。 當(dāng)天，這場(chǎng)主題為“AI落地金融之路”的見(jiàn)解論壇，由上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院主辦，來(lái)自多家高校的頂尖學(xué)者和金融領(lǐng)域的技術(shù)專家們，共同探討構(gòu)建開(kāi)放包容的AI金融生態(tài)。